Vad är KALP?
KALP står för kvar-att-leva-på och är den kalkyl varje bank gör för att bedöma om din ekonomi håller för ett bolån. Det är inte din inkomst i sig som avgör hur mycket du får låna, det är hur mycket som faktiskt återstår varje månad när bolån, övriga lån och dina levnadskostnader är betalda. Om KALP-kalkylen visar ett tillräckligt överskott beviljas lånet. Visar den noll eller minus får du i regel avslag.
Resultatet påverkas av både din inkomst och hur banken räknar på dina kostnader, och just därför kan utfallet skilja sig mellan olika banker, även om din ekonomi är exakt densamma.
Vad ingår i KALP-kalkylen?
Banken räknar på hushållets totala ekonomi, inte bara inkomsten. I kalkylen ingår fyra komponenter:
Din bruttoinkomst är utgångspunkten. Banken hämtar dels vad du uppger i ansökan, dels historiska inkomstuppgifter via kreditupplysningen.
Bolånekostnaden beräknas inte på den ränta du faktiskt betalar, banken använder en kalkylränta som vanligtvis ligger på 6–7 procent. Det innebär att din ekonomi måste klara en betydligt högre räntekostnad än dagens nivå för att lånet ska beviljas. Det är en inbyggd buffert mot framtida räntehöjningar.
Amorteringen ingår alltid i kalkylen. Hur stor amortering banken räknar med beror på belåningsgraden: vid en belåningsgrad under 50 procent gäller inget lagstadgat krav, vid 50–70 procent är amorteringskravet 1 procent av lånebeloppet per år, och vid över 70 procent är kravet 2 procent. Det innebär att amorteringen kan utgöra en betydande månadspost och att den räknas in i KALP precis som räntekostnaden.
Levnadskostnaderna beräknas schablonmässigt utifrån Konsumentverkets referensvärden. På Konsumentverkets sida Beräknade hushållskostnader kan du läsa mer om vad som ingår i levnadskostnaderna och hur de har beräknat hushållets kostnader.
För en ensamstående vuxen (25–50 år) i lägenhet uppgår schablonen till cirka 8 380 kronor per månad, för två vuxna till cirka 14 090 kronor. Tillkommer barn ökar beloppet med ungefär 5 000–5 500 kronor per barn beroende på ålder. Schablonen inkluderar mat, kläder, hygien, telefon, fritid, hushållsel, vatten och hemförsäkring, men inte boendekostnad eller transport, som räknas separat.
Övriga lån som billån, privatlån, studielån drar ned KALP direkt. Varje hundralapp i månadskostnad på ett annat lån minskar utrymmet för bolånet.
Hur räknar banken — ett konkret exempel
Nedan är ett förenklat exempel för att visa hur en KALP-kalkyl kan se ut i praktiken. Siffrorna är illustrativa.
Ensamstående, inga barn, nettolön 28 000 kr/månad, söker bolån på 2 500 000 kr med 65 % belåningsgrad:
Post och belopp
- Nettolön, 28 000 kr
- Bolånekostnad (kalkylränta 6,5 %) – 13 542 kr
- Amortering (1 % vid belåningsgrad 65 %) – 2 083 kr
- Levnadskostnad – 8 380 kr
- Kvar att leva på (KALP) 4 995 kr
I det här exemplet är KALP positiv. Många banker kräver ett tydligare överskott, exakt hur mycket varierar. Tillkommer ett billån eller annan skuld kan kalkylen snabbt pressas ner mot noll.
Bankerna räknar olika — och det spelar roll
En sak som många missar: KALP-kalkylen är inte standardiserad. Varje bank sätter sin egen kalkylränta, väljer om de ska använda Konsumentverkets schabloner rakt av eller justera dem, och bestämmer hur mycket överskott som krävs för att bevilja lånet.
Det innebär att du kan få avslag hos en bank och bli beviljad ett lån, ibland till bättre villkor, hos en annan, trots att din ekonomi är identisk. Skillnaden ligger i hur bankerna tolkar och tillämpar kalkylen.
Att skicka in sin ansökan till flera banker parallellt är därför ett klokt drag. Via Ordna Bolån sker det i en enda ansökan, utan att du behöver öppna upp din ekonomi för varje bank separat.
Så kan du räkna på din egen KALP
Du behöver inte vänta på banken för att få en bild av hur kalkylen ser ut. Räkna så här:
Ta din nettolön (lönen efter skatt). Dra sedan ifrån din uppskattade bolånekostnad baserat på kalkylräntan snarare än faktisk ränta — annars riskerar du att underskatta vad banken ser. Lägg till Konsumentverkets schablon för ditt hushåll, dra ifrån amortering och dina övriga lånekostnader. Det som återstår är din ungefärliga KALP.
Om summan är nära noll eller negativ är det ett tecken på att du antingen behöver minska andra skulder, öka inkomsten, eller sänka lånebeloppet. Det är bättre att se det i förväg än att mötas av ett avslag.
Vanliga frågor om KALP
Vad är en bra KALP?
Det finns inget officiellt minimibelopp, men generellt ska KALP vara positiv för att ett lån ska beviljas. Hur mycket överskott som krävs varierar mellan banker, vissa godkänner ett litet plus, andra vill se ett tydligare marginalpåslag. Om din KALP är pressad är det värt att tala med en bolånerådgivare innan du skickar in ansökan.
Kan jag förbättra min KALP?
Ja. Det snabbaste sättet är att minska andra skulder. Om du löser ett billån eller ett privatlån ökar din KALP direkt. Inkomstökning hjälper också, men bankens kalkylränta gör att effekten av ett högre lånebelopp delvis äts upp. Att ha en medsökande med egen inkomst kan förbättra kalkylen väsentligt.
Räknas barnbidrag och föräldrapenning in?
Det beror på banken. Barnbidrag räknas ofta in som inkomst, men föräldrapenning hanteras olika, en del banker räknar med den, andra inte. Det är en av anledningarna till att kalkylen kan se olika ut hos olika långivare.
Påverkar min partner min KALP?
Om ni söker bolånet gemensamt räknar banken på hushållets samlade inkomster och kostnader. Det innebär att din partners inkomst stärker kalkylen — men också att deras skulder belastar den.
Skiljer sig KALP för nyproduktion?
Principen är densamma, men bankens schablon för driftskostnader kan se annorlunda ut för nyproducerade bostäder jämfört med äldre fastigheter. Det påverkar hur den totala KALP-kalkylen räknas.
Sammanfattning
KALP är det viktigaste måttet banken använder för att bedöma din återbetalningsförmåga. Den beräknas på din inkomst minus bolånekostnad (baserad på kalkylränta), amortering, levnadskostnader och övriga skulder. Eftersom bankerna tillämpar kalkylen olika kan det vara avgörande att jämföra flera alternativ, inte bara acceptera det första beskedet du får. Vill du veta hur just din KALP ser ut kan du ansöka om ett lånelöfte via Ordna Bolån kostnadsfritt och utan bindning.